最近在研究保險...

不懂會什麼要買保險...

保險分很多選項...

你知道你適合哪一個嗎?

又有保險+投資的...等等...一大堆...

看到頭都暈了....

來分享一下~自己看過的東西~~~

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每個人都有風險
就是會有不確定的危險是否會發生
因為危險是不確定的
所以會有風險管理這種概念
而保險只是風險管理中的其中一種方式
若評估後覺得危險發生的損失不大
那你可以選擇危險自留
或是你覺得危險發生的機率不大..而且損失也不多
那你可以自己提撥錢...設一個基金
以應付危險發生的損失

但是有些危險發生的機率不大
可是一旦發生卻會造成很大的損失
造成對公司營運發生危機或是對家庭的經濟造成困頓
那就可以選擇保險的方式來轉移風險

保險並不是唯一的風險管理方式
所以是否要保險是端看評估風險後而決定的

而且保險的起源是互助的觀念
與賭博.投機.儲蓄.是不同的
但是在社會的演變下
有人就會想利用保險來賺取保險金...
這就是逆選擇..所以保險公司在核保的部分很重要
若是故意詐領保險金的人變多
那保費就會上漲...對一般的被保險人就很不公平

還有保險公司的利益來源
來自於三個部分
1.損差益
2.利差益
3.死差益
大部分是來自於利差益..就是投資獲得的利益部分

我只能說保險在現在的社會下被塑造成一個金融商品
就像信用卡一樣
若你可以好好利用
那是一個很不錯的理財工具
若你不會利用
那你就會覺得他不那麻好...就像現在有一堆卡奴一樣
所以...要會善用金融商品...就要有好的理財觀念唷!!

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先說明一下,我把人身保險大致上分為三種(實際上複雜很多):
  1.人壽保險類型:具有強制儲蓄跟分攤風險作用
  2.意外險或定期險類型:單純只有分攤風險作用
  3.投資型保險類型:具有強制儲蓄 分攤風險及投資效果
  (保險是用分攤風險來形容比較洽當)

  至於分散風險的意義,則指保險事故發生,只支付小額的保險費換取龐大的保險金時,
  ex:支出1000元購買一年期內一百萬的意外險,結果發生意外車禍死亡,
  家屬則可領取一百萬的保險金作為補償,這樣才叫作分攤風險,
  分攤當保險事故發生時所造成的損失風險,而不是投資風險分散,穩定獲利率的效果,
  兩者效果差很多,請先弄清楚在下定論.

  另外,強制儲蓄效果則是,透過每期都要繳交保費,並且在扣除純保險費後的累積價值,
  透過這種累積價值,可以很穩定讓平常不會存錢的人逐漸開始存錢,以支應未來退休,
  抑或是透過節稅效果給予下一代遺產,而此強制儲蓄效果對不懂存錢者是好東西.
  (ps:不論購買哪一種保險都要心裡有底,錢會卡很久很久,所以一定要穩定收入後,
      確定有能力長期購買保險時,這樣再買保險比較好.
      ex:月付保費2000,而自己本身有工作且穩定收入3萬,即使短期失業也不受影響.)

  我覺得原po對保險有點誤解,個人是覺得保險跟投資兩者要分開看比較好,
  保險可以購買最基本的來分攤風險,若是不想花心思投資者可以多購買保險,
  只要能夠確定自己可以長期把錢拿去支付保費,也暫時不會動這筆資金時,
  當然買個壽險也未嘗不是好選擇,反正完全不用花心思去考慮要怎麼投資,
  這邊我指的是人壽保險類型的保險,非指投資型保險類型.

  原本保險的成立意旨,就是在於互助的觀念,透過大家支出一點保險費的狀況下,
  讓災受到保險事故者,可以獲得穩定生活的資金,讓整個家庭不會因事故而倒下,
  ex:保險最初在漁村形成,互助會要求所有漁民每個人支出一筆保險費,
     萬一有漁民捕魚沒有回來時,則互助會會撥保險金給失去漁夫的家庭,
     讓遭受保險事故的家庭可以獲得一筆穩定生活的支出.
  這樣解說分攤風險的意思,應該懂保險的原意,保險的原意本來就不是以投資為主,
  算的上是一種投資,但是其實際上的意義卻不是以投資目的.

  還有版友提到保險公司以賺錢為目的,其實保險有點是榨取保費的,這是不正確觀念,
  不可否認保險業務員的服務品質有些很差,還有給予業務獎金的制度很濫,
  很討厭賣保險業務員是獲取暴利的行業之一,不過說真的保險很難賣沒錯,
  先前當過保險業務員的我也知道保險有很多黑暗面,但是保險的原意是良好的,
  制度上也可讓人有多重選擇來分攤風險,我個人比較喜歡購買基本壽險配上意外險,
  比較窮的時候就光買意外險或定期險就好,像是我自己現在只買意外險,
  人生有很危險,說真的不知自己哪天會掛,花一千保障一年有一百萬,我是覺得很值得,
  起碼一百萬夠處理自己的後事跟分擔一點點家計,雖然一百萬不足代表養育之恩.
  (大家可能沒看過花小錢買保險,身故後帶給家屬一筆幾百萬讓家屬有依靠的窩心感覺,
   家屬的感動不是言語可以形容,如果沒有經歷過,大概很難體會,不過我也沒有經歷過,
   我只能夠自己去設想今天花一千買意外險,哪天我車禍掛了,老爸還能拿到一百萬,
   拿著一百萬簡單辦個後事,還有一點錢可以支應個一兩年穩固家庭經濟,
   大家可以從這樣的角度去了解保險)

  我也不認同保險是彩卷的看法,保險有強制儲蓄的功能,彩券又沒有強制儲蓄的功能,
  保險有分攤風險的時候,發生悲慘事故的時候可以理賠,但是彩卷不是出車禍就會中獎,
  保險有小小投資效果,彩卷只不過是賭博效果不是1就是0,這些都差很多,
  雖然保險公司拿保險準備金去投資賺取不少錢,還可以給業務員高報酬獎金,
  這些都顯的不合理情況,但是投資賺錢那是保險公司自負盈虧,相對的對保戶來說,
  保險公司有契約上義務給予預定利率報酬,而業務獎金是我覺得最令人詬病的,
  就業務獎金的制度,就造成很多保險黑暗面,這真的是保險制度最差的地方,
  所以我就算買保險,也不會想要找業務員,普通理賠個人認為保戶可以自己處理,
  除了自己掛掉之外,其他理賠都可以透過保險公司電話要理賠申請出自己寫(比較麻煩).

  再者我也很詬病投資型保單,把投資跟保險合在一起,具有雙重功效是很好,
  但是拿來投資效用的錢給我卡了十幾二十年,那這種投資跟買人壽險有何差異,
  對我來說,投資的錢就是拿來投資,除非自己不想花心思研究投資理財,
  要不然把錢丟給保險公司還要委託不一定專業的業務員投資,真的一切都是運氣,
  再者業務員要賣保險就要顧投資,我不是相信每個賣投資型的都可以兼顧到,
  所以我一向不考慮買投資型保單,除非有閒錢又不想買人壽險時,我才會考慮.
  (ps:據我說知,投資型保單有可能超過五六年以上才能回本金+定存利息狀態,
      主要獲利是要靠後10年跟優惠措施方案來獲利,想要靠買的前十年大賺錢是有點難)

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    ARASHI76 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()